Comparer les taux de change afin de faire jouer la concurrence est très certainement l’une des meilleures façons de réaliser des économies. Mais encore faut-il les comparer correctement pour ne pas se faire avoir et trouver le bon partenaire pour convertir vos devises au meilleur taux. Voici nos conseils pour comparer méthodiquement les taux de change à votre disposition et choisir la meilleure offre.

#1 Connaître le taux interbancaire

Contrairement aux actions d’entreprise, il n’existe pas de « bourse des devises », et il n’est donc pas possible de se référer au taux de change officiel d’une monnaie par rapport à l’autre. Mais il existe néanmoins une solution pour connaître avec précision le cours d’une devise par rapport à une autre : le marché interbancaire.

Comme son nom l’indique, le marché interbancaire permet de connaître le taux de change auquel les banques s’échangent des devises entre elles : le cours interbancaire.

Les taux de change proposés par les intermédiaires financiers sur leurs convertisseurs incluent généralement déjà la marge du prestataire en question ; ils n’offrent donc pas le point de repère idéal.

Pour connaître le taux de change interbancaire, vous pouvez par exemple vous rendre sur des sites tels que Investing et Trading view.

#2 Calculer la marge de votre intermédiaire

Une fois en connaissance du taux de change interbancaire, vous êtes désormais en mesure de vérifier que le « taux interbancaire » communiqué par votre intermédiaire est bien le bon (et non gonflé artificiellement de quelques points de base).

Mais vous serez aussi et surtout en mesure de calculer le niveau de marge prélevé par votre intermédiaire, en additionnant la marge commerciale appliquée (différence entre taux interbancaire et taux de change proposé), les frais de change bien visibles, mais aussi les « frais cachés » (frais de virement ou frais de dossier par exemple).

Le but est ici de raisonner sur le coût total de votre opération et pas seulement sur la fraction des frais sur laquelle l’intermédiaire financier pourrait tenter de concentrer votre attention !

#3 Comprendre les cotations spot et à terme

Se méprendre sur le sens d’une cotation ou confondre taux spot et taux à terme peut engendrer de sérieuses erreurs d’appréciation…

Sur le marché des changes, la valeur d’une devise est toujours exprimée par rapport à une autre devise, qualifiée de devise de cotation sous la forme «XXX/YYY », où XXX correspond aux trois lettres de la devise de base (par exemple EUR pour euro) et où YYY correspond aux trois lettres de la devise de cotation (par exemple CHF pour le franc suisse).

Lors de votre comparaison, il ne faut donc surtout pas confondre le taux de change EUR/CHF et le taux de change CHF/EUR, car cette erreur de débutant pourrait vous coûter très cher !

Si vous souhaitez convertir des francs suisses en euros, vous cherchez à vendre des francs suisses pour acheter des euros. Vous devrez donc multiplier vos francs suisses par la cotation EUR/CHF pour connaître la quantité d’euros à recevoir.

Exemple : Si vous convertissez 1000 francs suisses au taux de change CHF/EUR de 0,9600, vous obtiendrez 960 euros avec la formule suivante : 1000 CHF x 0,9600. Si vous préférez utiliser le taux de change EUR/CHF, vous obtiendrez ici aussi 960€, mais la formule de calcul sera différente : 1000 CHF x 1/(EUR/CHF).

Outre le risque d’erreur sur l’interprétation du sens d’une cotation, vous devrez également veiller à ne pas confondre taux spot et taux à terme. En raison des différences de taux d’intérêt d’une zone monétaire à l’autre, le taux de change spot (pour réaliser une opération immédiatement) peut s’éloigner significativement du taux de change à terme (pour réaliser une opération à une date ultérieure).

Si votre intermédiaire financier vous propose un taux de change meilleur que le taux spot interbancaire pour une transaction dont l’échéance n’est que dans 3 mois, cela ne veut pas forcément dire que l’opération est attractive ! Pour trancher, il vous faudra bel et bien comparer le taux de change proposé au taux de change à terme correspondant à la même échéance.

#4 Prendre en compte la qualité du service

Si le coût total de votre transaction est un paramètre central, celui-ci ne doit pas occulter d’autres paramètres tels que la qualité de l’expérience utilisateur, le professionnalisme du service client ou la rapidité de l’exécution.

L’existence d’une application mobile, la mise à disposition de vos fonds le jour même ou le jour ouvré suivant, ou encore la transparence des frais de change sont en effet autant de critères à prendre en compte dans votre décision ; car ne l’oubliez pas, votre temps et votre attention ont de la valeur !

Bon à savoir : La possibilité de pouvoir bloquer un taux de change à l’avance sans frais supplémentaires est un vrai plus, pensez à vérifier l’existence de cette option auprès de votre intermédiaire.

#5 Engagement dans la durée (attention aux offres d’appels)

Enfin, méfiez-vous des offres de bienvenue et autres offres d’appels. Certains intermédiaires financiers n’hésitent malheureusement pas à les utiliser pour faire entrer de nouveaux clients avant de marger grassement sur les opérations suivantes.

Restez donc attentif et exigeant tout au long de la relation avec votre courtier de change, et prenez soin d’auditer régulièrement les conditions tarifaires appliquées pour vous assurer que celles-ci n’évoluent pas discrètement en votre défaveur…

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