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Par Achille Deodato et Laura Vermeulen

Les origines des systèmes bancaires

Les premières banques modernes ont émergé au XIVe siècle en Italie. Leur fonctionnement
reposait sur des registres en papier consignant les dépôts, les notes de crédit et les retraits.
Pendant plusieurs siècles, les institutions bancaires ont opéré sur ces bases, et aujourd’hui encore,
certaines banques suisses exposent les originaux de leurs registres pour les clients et les visiteurs.
Avec l’avènement de la technologie, le système bancaire a subi une transformation radicale en
adoptant massivement l’informatisation.
En particulier après la Seconde Guerre mondiale, les banques ont commencé à développer des
systèmes informatiques pour digitaliser et sécuriser leurs registres. Pendant longtemps, les
services bancaires simples, tels que les dépôts, les investissements en bourse, les prêts, etc.,
nécessitaient des systèmes informatiques relativement basiques, qui pouvaient être développés
et gérés en interne. Cependant, à mesure que les services bancaires et la réglementation
devenaient plus complexes, le secteur bancaire a connu une spécialisation accrue dans les
différentes lignes de métier

L’évolution

Historiquement, la production et la distribution des services financiers étaient gérées au sein de
canaux étroitement réglementés et contrôlés par les banques. Cela signifiait que tous les services
étaient traités en interne, créant une chaîne de valeur unique au sein de l’infrastructure de la
banque. Le système central, dit « Core Banking System » (CBS), formant l’épine dorsale des
opérations comptables, était centralisé et rigide, entraînant souvent des inefficacités et des coûts
opérationnels élevés lorsqu’il s’agissait d’ajouter de nouveaux services, données ou processus.

Ainsi, les banques, notamment celles de petite et moyenne taille, ont commencé à préférer l’achat
de plateformes informatiques bancaires produites par des entreprises spécialisées. L’accélération
technologique et la complexité des services bancaires ont exigé un changement radical des
systèmes informatiques, tant en termes de sécurité qu’en termes de capacité de gestion des
opérations et de reporting. Avec la diffusion des services de banque en ligne et des relations
interbancaires nécessitant une capacité d’opérer en temps réel, les banques ont dû interfacer leurs
systèmes avec l’extérieur.

Pour le client, la complexité des changements opérés par les banques reste imperceptible. Les
clients ont principalement constaté l’amélioration des interfaces de banque en ligne (e-banking).
Cependant, les complexités des systèmes restent internes aux banques et ne sont pas visibles de
l’extérieur. On assiste aujourd’hui à une fragmentation progressive des systèmes informatiques
pour gérer la complexité croissante des services bancaires.

L’introduction des APIs

Les dix dernières années ont marqué un tournant significatif dans l’industrie bancaire avec
l’introduction des interfaces de programmation d’applications (APIs). Une API est un ensemble de
protocoles, de routines et d’outils permettant à des applications logicielles de communiquer entre
elles. Les APIs définissent comment les différents composants logiciels doivent interagir,
fournissant des méthodes standardisées pour la récupération de données, l’exécution de fonctions
et la gestion de processus. En essence, une API agit comme un intermédiaire qui permet à diverses
applications, services ou plateformes de se connecter et d’échanger des informations avec le CBS.
Les APIs peuvent être considérées comme des modules facilitant la création de services et de
produits tout en simplifiant le développement et la maintenance des logiciels.

Les APIs ont libéré les banques de leurs opérations cloisonnées, permettant une intégration avec
des systèmes externes, bancaires et non bancaires. Cela a permis d’offrir des services financiers
innovants et des produits adaptés aux besoins des clients, révolutionnant ainsi l’expérience
bancaire traditionnelle.

Économies de coûts, flexibilité et conformité

L’objectif du déploiement des APIs a évolué au fil du temps. Initialement, l’accent était mis sur les
économies de coûts en réduisant la complexité informatique et en permettant plus d’agilité. En
effet, l’un des principaux avantages des APIs est la réduction significative des coûts opérationnels.
En automatisant et en simplifiant les processus manuels, les banques peuvent atteindre une plus
grande efficacité et fiabilité.

À mesure que les banques devenaient plus compétentes avec les APIs, l’accent s’est déplacé vers
la personnalisation des services clients. Aujourd’hui, les clients s’attendent à une expérience
bancaire fluide et personnalisée. Grâce aux données collectées via les APIs, les banques peuvent
offrir des services et des produits adaptés aux besoins spécifiques de leurs clients, améliorant ainsi
l’expérience client, la fidélité et la satisfaction.

Les APIs jouent également un rôle crucial dans le domaine réglementaire. Les institutions
financières utilisent les APIs pour traiter automatiquement de grandes quantités de données et les
aligner avec des processus visant à garantir la conformité réglementaire des opérations bancaires.
Cette automatisation aide à réduire les erreurs humaines et assure que les banques respectent les
réglementations en vigueur, tout en facilitant l’audit et la surveillance continue.

Conclusion

Les APIs sont devenues une composante essentielle de la banque moderne, transformant
l’industrie d’un système traditionnellement fermé en un écosystème ouvert et collaboratif.
L’évolution des systèmes bancaires centraux, couplée à l’introduction des APIs, a permis aux
banques d’améliorer l’efficacité, de personnaliser les expériences clients et d’explorer de nouvelles
sources de revenus. À mesure que les institutions financières continuent d’investir dans les
programmes d’API, l’avenir de la banque sera plus dynamique, innovant et centré sur le client.

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